Страхование жилья, автострахование

Страхование загородного жилья, как и любого другого, бывает добровольным и «залоговым» - по требованию банка, выдавшего кредит на его покупку. Вариантов страховой защиты частных домовладений в предместьях Киева множество, а стоимость полисов колеблется от десятков гривен до нескольких тысяч долларов в год. Но чтобы траты не оказались напрасными, пренебрегать нюансами подобных договоров не стоит.

Страхование имущества и титула

Толчком к развитию рынка страховых услуг по загородной недвижимости послужило активное кредитование банками ее покупки, которые, беря недвижимость в залог, настаивают на страховке. Сегодня основную массу клиентов компании по-прежнему получают от банков - в то же время постепенно растет и доля добровольного страхования коттеджей.

Опыт России

Страхование гражданской ответственности владельцев квартир обеспечивает выплату компенсации ущерба третьим лицам (соседям), причиненного по вине владельца квартиры. "Например, если застрахованное лицо залило своего соседа снизу, то страховка позволяет пострадавшему компенсировать материальный ущерб", -- рассказывает Татьяна Чуприна, руководитель отдела продаж Агентства развития и исследований в недвижимости.

Cтраховой полис – второй после паспорта документ, необходимый во время путешествия. И не только потому, что без него вы просто не сможете получить визу в большинство европейских стран.

Прежде всего, это касается стран Шенгенской зоны, где наличие страхового полиса обязательно. Но в любом случае нужно помнить, что за границей медицина в основном страховая, а лечение для иностранных граждан – платное и довольно дорогое. К тому же в большинстве стран медицинская страховка является необходимым юридическим основанием для оказания вам помощи, поэтому прийти в клинику с улицы и записаться на прием к врачу просто не получится.

Стоимость лекарств за границей, как правило, в несколько раз выше, чем у нас, даже от элементарной простуды, а несложная операция по удалению, скажем, аппендицита, с учетом анализов и 4-дневным пребыванием в клинике может стоить от $5000.

Европейцы уже давно не представляют своей жизни без медицинской страховки. У нас же основными клиентами страховых компаний (СК) пока являются крупные фирмы, заботящиеся о здоровье сотрудников.

Страховое меню

Добровольным медицинским страхованием (ДМС) частных лиц в Украине занимаются около 10 страховщиков. «Как правило, СК предлагают программы трех уровней, в зависимости от наполнения страховых услуг и сервиса обслуживания в медучреждениях», – говорит Елена Таровская, начальник управления личного страхования СК Провидна.

«АвтоКАСКО – это как деньги. Деньги делятся на: евро, доллар, гривна, рубль», – объясняет глава страхового брокера Дедал Ибрагим Габидулин. Он уверен, что, завлекая клиентов, страховщики вначале обещают низкие цены. Однако в процессе оформления страховка может подорожать.

Страхование одного и того же автомобиля при схожих условиях может обойтись и в 4,5%, и в 11,5% от цены нового авто. Если она составляет 50 тыс. грн, разброс тарифов на полное КАСКО может составить от 2250 до 5747 грн в год.

Но ориентироваться только на эти цифры нельзя. Чтобы скрыть реальную цену страховки, компании навязывают клиенту дорогие и ненужные ему услуги. Это может быть оплата подачи такси в случае поломки машины или включение в договор КАСКО компенсации за повреждение машины от стихийных бедствий.

Страховые компании поставили продажи классических страховок на широкую ногу. Однако более требовательным клиентам пока ничего «не светит».

Oт сухого закона украинцев пока не спасут

Несомненно, наиболее известной страховой компании, предлагающей нестандартные страховки, является голландская Hullberry Insurance Company. Среди них, например, есть страхование рисков повышения цен на бензин: если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то компания возместит клиенту дополнительные расходы на покупку 1 тыс. литров топлива. Стоимость такой страховки составляет чуть менее 20 евро.

Также компания готова компенсировать клиенту потерянное время, если он застрянет в лифте. Его она оценивает в 75 евро (стоимость от 12 до 28 евро в год). Если же клиент попадется азартный, голландцы готовы предложить следующую страховку: сыгравший за год не менее 52 раз в лотерею и при этом ни разу ничего не выигравший, получит от страховщика 2500 евро. Стоимость удовольствия от 12 до 28 евро в год. Если же в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.

«Стр. от н/с 3000 необл. мин.» — такую малопонятную аббревиатуру в самом «хвосте» билета может лицезреть каждый, кто решил воспользоваться услугами железной дороги. Для тех, кто не в курсе, объясним — это значит, что пассажир застрахован от несчастного случая на транспорте, причем застрахован в обязательном порядке.

По закону перевозчики имеют право удерживать на страховку до 1,5% (железная дорога) и до 3% (автоперевозчики) от стоимости билета. При этом максимальная страховая выплата (в случае смерти пассажира) составляет 3000 необлагаемых минимумов, или 51 тысячу гривен.

Чаще всего предлагаемые страховщиками льготные условия — не что иное как липа: получив дисконт на один полис, страхователь переплачивает за другой. В худшем случае, купив дешевую страховку, клиент рискует никогда не дождаться выплаты.

Хождение в народ

Несмотря на провал очередной, третьей, попытки наладить государственный контроль за наличием полисов «автогражданки», страховые компании придумывают новые способы, чтобы заставить водителей страховаться. Компании больше не ожидают, что у их офисов соберутся желающие застраховать ответственность. Осознав в полной мере смысл поговорки "волка ноги кормят", страховщики сами пошли "в народ". Так, по примеру банков, многие из них начали осваиваться на территориях супермаркетов бытовой техники, магазинов мобильной связи и даже продуктовых точек. Заплатив торговцам щедрые комиссионные, страховщики бойко торгуют "автогражданкой", пытаясь сбыть полисы покупателям, пришедшим в магазин за холодильником или мобильным телефоном.

Страховые мошенники уже не ограничиваются разбитыми автомобилями. Ради получения незаконных выплат они начинают убивать.

Стремительно растущее число застрахованных автомобилей обернулось для СК волной мошенничества. Хотя точной статистики компании не ведут, оценочный объем возмещений, ежегодно выплачиваемых недобросовестным клиентам, по самым скромным подсчетам, уже достигает от общей суммы выплат. Рекордсменами по страховому криминалу по-прежнему остаются КАСКО и «автогражданка». Причем увеличивается и число подозрительных страховых случаев, и суммы выплат.

Сегодня при наступлении страхового случая многие страховщики просто отказываются выплачивать возмещение. Или, по крайней мере, всеми силами пытаются его задержать.

Пеняй на обидчика

Практически в каждом договоре страхования указан размер пени при нарушении сроков выплат. «Обычно это удвоенная учетная ставка НБУ», – рассказал Эдуард Багиров, председатель Международной Лиги защиты прав граждан Украины. С 30 апреля эта ставка составляет 12%. Вычислить пеню можно, умножив сумму долга на количество дней задержки выплаты, а затем на удвоенную учетную ставку.

Освоившись в системе автострахования, владелец машины может найти наиболее выгодные и удобные для себя условия, при которых компании будут возмещать ему причиненный вред.

Как правило, речь идет об упрощенном порядке оформления страхового события, ведь в ситуациях, когда вам понадобится страховка, не всегда уследишь за всеми формальностями, которыми вас ограничивает компания. Иногда преференции также позволяют легче решить проблемы, возникающие в форс-мажорных обстоятельствах.

С 1 декабря 2007 года в Украине начинает работу Бюро страховых историй, к которому уже сегодня присоединились около 30 отечественных страховых компаний (СК).

Обмен компроматом

Украинские страховщики не раз пытались создать единую базу данных о клиентах и страховых событиях. Но это не удавалось, так как не все компании хотят делиться с конкурентами информацией. «Пока что обменивались ею, в основном, крупные СК и то не регулярно», – отметил Олег Киселев, управляющий директор СК Renaissance Life. Бюро сможет запрашивать информацию о клиенте не только у украинских СК, но и у страховщиков России, Беларуси, Казахстана и стран Балтии. Речь идет, прежде всего, о принятых решениях о выплате, фактах сокрытия клиентами страховых случаев, а также попытках заявить о них одновременно в разные компании.