Страхование загородного жилья, как и любого другого, бывает добровольным и «залоговым» - по требованию банка, выдавшего кредит на его покупку. Вариантов страховой защиты частных домовладений в предместьях Киева множество, а стоимость полисов колеблется от десятков гривен до нескольких тысяч долларов в год. Но чтобы траты не оказались напрасными, пренебрегать нюансами подобных договоров не стоит.

Толчком к развитию рынка страховых услуг по загородной недвижимости послужило активное кредитование банками ее покупки, которые, беря недвижимость в залог, настаивают на страховке. Сегодня основную массу клиентов компании по-прежнему получают от банков - в то же время постепенно растет и доля добровольного страхования коттеджей.

Вообще страхование недвижимости делится на имущественное и так называемое титульное – последнее гарантирует возврат средств в случае потери права собственности на нее, что относится уже к финансовым рискам. Ипотечным заемщикам приходится приобретать, как правило, и те, и другие полисы: обычно банк требует застраховать имущественные риски на дом, а также титульный - на дом и участок (или только участок).

От чего полезно «подстелить соломку»

Главной особенностью страхования загородной недвижимости, по словам Елены Калининой, является повышенная вероятность наступления страхового случая. Это связано с отсутствием вблизи развитой инфраструктуры, в частности пожарной части и отделения милиции. Поэтому застраховать загородный дом сегодня сложнее, а чаще всего и дороже, чем квартиру.

Вот перечень рисков, который, скорее всего, предложат в СК:
• огневые риски: пожар; задымление в результате пожара; удар молнии; взрыв газа, употребляемого для бытовых целей; падение пилотируемых летающих объектов или их обломков;
• стихийные бедствия;
• кража со взломом; грабеж; поджог; вандализм; бой стекла; другие противоправные действия;
• риски повреждения водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем, из системы пожаротушения;
• наезд транспортных средств; нападение животных; падение деревьев и т.д.

Риски в данном виде страхования зависят и от времени года. Например, осенью и зимой, когда многие дома пустуют, возрастает опасность краж; весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, а летом — пожара.

В то же время, в СК могут отказать в покрытии некоторых рисков, если их вероятность слишком высока. Например, риск оползня, если дом находится слишком близко к краю обрыва, или риск кражи в домах, которые никоим образом не охраняются и даже не имеют решеток на окнах.

Начальник отдела по работе с посредниками СК «Нова» Алексей Руденко рассказал, что застраховать можно не только готовый дом, но и строящийся объект, а также строительные материалы и технику. Страхование на этапе строительства, кроме огневых и водных рисков, а также рисков стихийных явлений, включает специфические строительно-монтажные: падение конструкций или переворачивание строительной техники, другие неприятности, которые могут произойти на стройке. Такая страховка стоит дороже примерно в полтора раза «обычной».

Этот вид защиты, популярный за рубежом, в Украине среди «частников» пока широкого распространения не получил. Это связано с тем, что разрешительная документация на возведение индивидуального дома часто носит формальный характер, и ни один добросовестный страховщик не возьмется страховать без полноценного проекта и лицензии на проведение строительных работ у самих строителей.

По словам Алексея Руденко, кроме основных, в договоре имущественного страхования можно предусмотреть покрытие и связанных с основным убытком расходов - например, на расчистку от обломков, спасание и перемещение застрахованного имущества.

Непростая математика

Большинство СК предлагают два вида страхования: экспресс и классическое. Первое – дешевле (в абсолютных значениях, но не в процентном отношении к страховой сумме) и в противовес классическому не требует жесткого подхода к оценке стоимости недвижимости. Условия экспресс-договора, как правило, просты и «не гибки», а выплаты по такому покрытию – незначительны.

При эксперсс-страховании выплата обычно производится в полном объеме убытка, но не более, чем его размер и страховая сумма. Например, дом стоимостью 100 тыс. грн застрахован на 50 тыс. грн. Убыток в 20 тыс. грн. будет возмещен полностью, в то время как убыток на 55 тыс. грн – частично, на 50 тыс. грн.

По словам Алексея Руденко, стоимость полиса в итоге зависит от множества факторов, среди которых кроме таких очевидных, как страховая сумма и размер франшизы (часть убытка, которая не возмещается) наиболее существенные: выбранные риски; материалы, использованные при строительстве (страхование деревянных домов, как правило, дороже); режим проживания в нем (постоянный или сезонный); наличие поблизости отделения милиции и принятые меры безопасности; наличие пожарной части и принятые противопожарные меры, а также удаленность от крупных населенных пунктов. Кроме того, как отмечает Геннадий Мамаевский, если клиент просто страхует конструктивные элементы своего жилья (стены и перекрытия), то это будет в среднем на 40% дешевле, чем страхование на такую же сумму внутренней отделки своего дома. Необходимость учитывать столько нюансов усложняет работу агентов, что также отражается на итоговой стоимости полиса. По данным различных компаний, она колеблется от 0,15% до 0,9%.

По словам Геннадия Мамаевского, для домов сезонного типа проживания страховой тариф получается выше, а СК оставляет за собой право отказаться от страхования объектов с необоснованно высокой степенью риска или уменьшить степень своей ответственности. По данным компаний, тариф может достигать 1,5-2% в год.

Наиболее комфортная ситуация и для клиента, и для компании, когда еще до подписания договора владелец недвижимости за свой счет произведет оценку. При полном страховании производится осмотр, а имущество переписывается и иногда фотографируется.

Условия договоров классического страхования достаточно разнообразны и не всегда понятны «сходу». Например, в них может быть указано, что в случае подорожания недвижимости клиент обязан достраховываться, и если он этого не сделал вовремя, возможно также возникновение пропорциональной ответственности. Даже если стоимость зафиксирована, выплаты могут производиться по-разному: по рыночной либо по восстановительной стоимости (затраты для восстановления имущества до состояния, в котором оно было при подписании договора, иногда с учетом износа). Поэтому специалисты рекомендуют их внимательно изучать и при необходимости советоваться с юристами.
Для тех, кто решится связаться со СК, важно знать, что при помощи страхования получить прибыль не удастся, поэтому значительная переоценка домовладения приведет лишь к увеличению стоимости полиса. Выплаты всегда ограничены сверху страховой суммой и реальным размером убытка. Часть, превышающая его, окажется бесполезной.