Материалы за Май 2008 года

«Построить дом — дело всей жизни каждого уважающего себя мужчины. А женщинам полагается играть в дочки-матери и оберегать домашний очаг. В любом случае, без дома — никуда». Детям внушают это с детского сада, так что рано или поздно они начинают стройку века под кодовым названием «халабуда». В качест-ве таковой может оказаться большой папин зонтик, накрытый покрывалом, где «прин-цессы» сидят в три погибели и ждут, когда принц спасет их от дракона. И даже обед заказывают с доставкой «во дворец». «Штабом», где собираются «наши», могут послужить платяной шкаф, стол, гладильная доска или две табуретки, накрытые одеялом.

Жизнь без этих убежищ для детей совершенно невозможна — в этой мысли Александра Крилевца убедил сын. А если домики строит каждый ребенок, значит, спрос огромен. «Когда несколько лет назад мой сын стал сооружать такие «халабуды», в ход шли любые подручные средства, — вспоминает Александр Крилевец. — Как вы понимаете, радость от творческих достижений затмевалась беспорядком в комнате. Соответственно, сооружение «радовало глаз» только до вечера, потом его приходилось разбирать. В итоге сын попытался сделать свое жилище более компактным — и «домом» стала именоваться картонная коробка из-под телевизора».

Сегодня уже большинство людей, доходы которых превышают расходы, знают, что деньги должны «работать», и что накопления и сбережения могут приносить отдельный доход. Поэтому в случае появления «лишних» денег, многие становятся инвесторами, вкладывая средства в различные финансовые инструменты. Существует несколько вариантов инвестирования для частных лиц: банковские депозиты, вложения в инвестиционные фонды, покупка акций и облигаций, недвижимость, банковские металлы. Рассмотрим наиболее популярные составляющие этой своеобразной «корзины» финансовых инструментов.

Вариант №1

Банковские депозиты. Популярность этого вида вложений объясняется его стабильностью и предсказуемостью. Независимо от обстоятельств инвестор в конце оговоренного срока получит свои деньги и заранее известные проценты. В 2007 году на них можно было заработать (в среднем по Украине) 15%, 11,03% и 10,03%, соответственно, в гривне, долларе и евро.

На падении курсов валют заемщики теряют тысячи долларов. Избежать этого можно только одним путем - просить банк выдать валютный кредит наличными.

Из-за обвала курса доллара, который уже больше месяца давит на кошельки украинцев, пострадали не только те, кто хранит сбережения в валюте, но и валютные заемщики. Досталось, например, тем, кто раньше получил долларовый кредит, пересчитанный в гривне. Теперь их платеж в пересчете на валюту увеличился в среднем на 10%. «С самого начала погашения кредита носила в банк точную сумму ежемесячного платежа — $117, — делится опытом киевлянка Галина. — А в мае пришла как обычно с «круглой» суммой в долларах, а мне говорят: доплатите курсовую разницу».

Несоизмеримо больше пострадали те, кто сегодня находится на этапе получения валютного кредита. В большинстве случаев такие заемщики уже после положительного решения кредитного комитета, узнают, что им нужно доплатить $1—2 тыс. Так, при покупке в кредит машины, автосалон пересчитывает цену в долларах по курсу НБУ (5,05 грн. за доллар), а банк при выдаче кредита пересчитывает выданные заемщику доллары в гривни (для перечисления денег автосалону) по текущему курсу около 4,7 грн. Получается, что заемщик должен доплатить курсовую разницу — 35 коп. на каждом долларе или около 7000 грн. на машине за $20 тыс.

У большинства украинцев опускаются руки, когда речь заходит о ценах на недвижимость. Жизнь становится дороже, цены галопируют вверх с умопомрачительной скоростью, зарплаты не успевают за инфляцией, к тому же и жить где-то надо, невзирая на мягко говоря необоснованную стоимость жилья.

Правда, мнения наших граждан относительно перспектив развития рынка недвижимости чаще всего расходятся: некоторые считают, что цены на «квадратные метры» никогда не перестанут расти, поскольку это не выгодно ни строительным, ни риэлторским фирмам, другие же, в свою очередь, считают, что своеобразный предел роста цен уже достигнут и они должны пойти вниз.

Бытует мнение, что дети сами должны заработать себе на квартиру. Но многие родители, зная ситуацию на рынке недвижимости, стараются заранее позаботиться о будущем жилье для чада.

Пока малыш вылезет из пеленок и выучится в школе, пустующую квартиру можно сдавать в аренду. А когда он станет самостоятельным – получит ключи от собственного дома.

Купить квартиру несложно, были бы деньги. Семейный кодекс разрешает детям быть собственниками жилья. Но чтобы оформить его на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, стандартным пакетом документов не обойтись. Для заключения сделки купли-продажи недвижимости в этом случае необходимо получить разрешение органа опеки и попечительства, а также согласие обоих родителей.

Европейцы уже давно не представляют своей жизни без медицинской страховки. У нас же основными клиентами страховых компаний (СК) пока являются крупные фирмы, заботящиеся о здоровье сотрудников.

Страховое меню

Добровольным медицинским страхованием (ДМС) частных лиц в Украине занимаются около 10 страховщиков. «Как правило, СК предлагают программы трех уровней, в зависимости от наполнения страховых услуг и сервиса обслуживания в медучреждениях», – говорит Елена Таровская, начальник управления личного страхования СК Провидна.

«АвтоКАСКО – это как деньги. Деньги делятся на: евро, доллар, гривна, рубль», – объясняет глава страхового брокера Дедал Ибрагим Габидулин. Он уверен, что, завлекая клиентов, страховщики вначале обещают низкие цены. Однако в процессе оформления страховка может подорожать.

Страхование одного и того же автомобиля при схожих условиях может обойтись и в 4,5%, и в 11,5% от цены нового авто. Если она составляет 50 тыс. грн, разброс тарифов на полное КАСКО может составить от 2250 до 5747 грн в год.

Но ориентироваться только на эти цифры нельзя. Чтобы скрыть реальную цену страховки, компании навязывают клиенту дорогие и ненужные ему услуги. Это может быть оплата подачи такси в случае поломки машины или включение в договор КАСКО компенсации за повреждение машины от стихийных бедствий.

Страховые компании поставили продажи классических страховок на широкую ногу. Однако более требовательным клиентам пока ничего «не светит».

Oт сухого закона украинцев пока не спасут

Несомненно, наиболее известной страховой компании, предлагающей нестандартные страховки, является голландская Hullberry Insurance Company. Среди них, например, есть страхование рисков повышения цен на бензин: если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то компания возместит клиенту дополнительные расходы на покупку 1 тыс. литров топлива. Стоимость такой страховки составляет чуть менее 20 евро.

Также компания готова компенсировать клиенту потерянное время, если он застрянет в лифте. Его она оценивает в 75 евро (стоимость от 12 до 28 евро в год). Если же клиент попадется азартный, голландцы готовы предложить следующую страховку: сыгравший за год не менее 52 раз в лотерею и при этом ни разу ничего не выигравший, получит от страховщика 2500 евро. Стоимость удовольствия от 12 до 28 евро в год. Если же в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.

Вкладывать в голубые фишки невыгодно — большинство бумаг из индекса ПФТС справедливо оценены рынком. В апреле большинство западных фондовых рынков росли. Крупные корпорации опубликовали положительные финансовые результаты, снизились темпы роста безработицы в США. Иностранные фондовые аналитики заговорили о затухании мирового финансового кризиса.

Однако индекс ПФТС продолжал падать даже на фоне положительных новостей с Запада. В апреле индикатор просел на 8,9%. В конце месяца украинский биржевой рынок и вовсе обвалился: за один день (23 апреля) индекс ПФТС потерял 7,09%.

Банки выдвигают дополнительные условия, и к концу года заемщиком сможет стать только счастливчик.

Украинские банки готовятся по полной «закрутить кредитные гайки»: требования к потенциальному клиенту ужесточат, ставки по кредитам повысят, а с неплательщиками будут разбираться «вышибалы» – так называемые фирмы-коллекторы.

Ипотечные кредиты многие финучреждения пока не выдают

Банки пошли на повышение кредитных ставок еще в прошлом месяце, чтобы компенсировать повышение учетной ставки с 10% до 12% годовых, которую для них ввел Нацбанк. В итоге подорожали не только потребительские, но и автомобильные и ипотечные кредиты. Так, за последний месяц средняя ставка по ипотечным кредитам сроком на 20 лет выросла: в гривне на 2% – до 18,5% годовых, в долларах – на 0,25% до 13,5%, в евро – на 0,5% до 13,0% годовых.

Кризис ликвидности замедлит темпы роста рынка страхования банковских заемщиков. Однако тарифы в 2008 году не изменятся.

В 2007 году на полисы, сопровождающие ипотечные и автокредиты, пришлось около 50% собранных страховщиками премий (годом ранее — 30%). Причина роста рынка вancassurance (страхование имущества, здоровья и жизни банковских заемщиков) — увеличение объемов кредитования физлиц. Сумма выданных населению кредитов в 2007-м выросла на 96%. В начале 2008-го страховщики предполагали, что до конца года доля «банковских» полисов в общем объеме страхования достигнет 70% — за счет бума кредитования физлиц. В I кв. 2008-го темпы роста кредитования украинцев ускорились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Украинцы, пакующие чемоданы, перед поездкой в Европу, сталкиваются с двойным ударом по бюджету. Несмотря на то, что живем мы в независимой стране и, судя по заверениям НБУ, национальная валюта стабильна, зарплату многие, как и раньше, получают «черную» и в долларах. Вот и получается, что продавцы вожделенных евро нас объегоривают два раза. Сначала, когда мы по заниженному курсу меняем доллары на гривны, а после, по завышенному курсу покупаем европейскую валюту.

Проблема отходит на второй план, если речь идет о странах, где наряду с национальной валютой ходит американский доллар (Турция, Египет). А в чем везти сбережения, допустим, в ту же старушку Европу?